El estado actual de la protección al consumidor
en el e-comerce y fintech
(Comercio electrónico y Tecnología Financiera)
EXPOSITOR: Dr. Marcos Lipa Portugal
Secretario Técnico de la Comisión de Protección del Consumidor de
Indecopi Tacna
Los avances de la
tecnología de la información y las comunicaciones en los últimos tiempos han
cambiado considerablemente la vida de las personas y ha creado nuevas
oportunidades para los consumidores y las empresas.
Cada vez más consumidores tienen acceso a Internet y
participan en el comercio electrónico, que les permite acceder con mayor facilidad y rapidez a
los productos y los servicios.
Ya que, el comercio electrónico,
es la compra y venta de bienes y servicios
a través de una red electrónica, principalmente el internet.
Estas
transacciones comerciales ocurren de empresa a empresa, de empresa a
consumidor, de consumidor a consumidor o de consumidor a negocio, y comprende
una gama amplia de diferentes tipos de negocios que van desde sitios de venta
al consumidor, sitios de subasta o música, hasta intercambios comerciales de
bienes y servicios entre empresas.
La proliferación
del comercio electrónico ha facilitado la vida a muchos, pero también ha
levantado preguntas por sus diversas aristas, sobre todo en materia de
protección al consumidor.
Puesto que, la protección del consumidor se
ha mantenido como uno de los tópicos de mayor sensibilidad en el ámbito
académico, no solo por su carácter transversal, capaz de trastocar
instituciones de otras ramas del derecho, sino, además, por ser comúnmente el
escenario de constantes debates en torno a los límites entre la regulación y la
libertad empresarial.
El Dr. Marcos Lipa nos habló de la protección
del consumidor financiero,
que tiene como objetivo garantizar la prestación de servicios idóneos a los
consumidores, con el fin ulterior de que sean sus decisiones, libres e
informadas, las que orienten el mercado financiero en la mejora de sus
servicios, premiando a aquellos proveedores que cumplan con sus expectativas y
castigando aquellos que actúen sin respeto hacia sus derechos fundamentales.
También en su
conferencia nos habló de que hay un 90% de personas conectadas a través de smartphones y
tienen acceso a productos y servicios en el mercado
Esto conlleva
que la asimetría de la información es más marcada en el comercio electrónico,
debido a la naturaleza de Internet y la complejidad de las condiciones, de las
que los consumidores no siempre pueden tomar conocimiento oportunamente. Por
consiguiente, en la Web, los consumidores están más expuestos al
riesgo de ser víctimas de conductas engañosas y fraudulentas. Para
poder adoptar decisiones bien fundadas al participar en transacciones de
comercio electrónico, los compradores necesitan información pertinente y veraz
sobre los bienes y servicios y los comerciantes que los ofrecen.
Es por eso que
nosotros tenemos el CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR,
que establece las normas de protección y defensa de los consumidores, que tiene
la finalidad de que los consumidores accedan a productos y servicios idóneos, y
que gocen de los derechos y los mecanismos efectivos para su protección,
reduciendo la asimetría informativa, corrigiendo, previniendo o eliminando las
conductas y prácticas que afecten sus legítimos intereses.
Luego nos comentó
el Dr. Marcos Lipa,
que, en los últimos años, empresas especializadas en tecnología financiera,
denominadas fintech, vienen ingresando al mercado financiero, ya sea
brindando servicios o productos financieros a la población no bancarizada, o
reduciendo costos de transacción en la cadena de valor de las empresas tradicionales
del mercado financiero, pero sin someterse a alguna regulación o supervisión.
Este fenómeno viene transformando por completo el panorama del mercado financiero
y ha despertado el interés creciente del regulador por acercarse, entender y
colaborar con las fintech
Esto se basa que
Fintech hace
referencia a modelos de negocio que ofrecen productos o servicios financieros,
mediante el uso intensivo de las tecnologías de información, y que pueden traer
importantes beneficios para los usuarios. Aunque suele relacionarse a los
nuevos emprendimientos.
Entre las principales actividades Fintech, se
encuentran el financiamiento participativo financiero, los servicios de
agregación y análisis de información, la asesoría financiera, la negociación de
activos virtuales, la negociación en moneda extranjera mediante plataformas
informáticas, nuevas soluciones de pago, y el desarrollo de nuevas tecnologías
en seguros.
El Dr. Marcos Lipa,
nos dijo que el crecimiento del sector fintech en Perú,
con más de 80 empresas operativas, permite dinamizar los servicios y productos
financieros.
En el caso de
regulación fintech, en Perú todavía no se tiene esta regulación, pero si hay un
proyecto de ley de la congresista Lourdes Alcorta en el que solicita se declare
de interés la regulación de las Fintech o empresas que usan la tecnología para
brindar servicios financieros.
También nos habló
que la rápida expansión de las Fintech afectará a los bancos,
pero en mi
opinión, esta es una aseveración muy apresurada. Los bancos
normalmente compiten entre ellos para brindar créditos a empresas y personas
naturales, así como para captar el dinero de ambos. En el caso de las Fintech,
la ley no les permite ni captar fondos de sus clientes ni realizar préstamos de
otros fondos que no sean propios de la empresa o de inversionistas, lo cual
limita su liquidez”.
Finalizando, en
mi opinión, hoy en día los avances tecnológicos están dando un giro importante
en la manera que se realiza los negocios en el mundo. Con anterioridad el ser
humano se necesitaba trasladar a lugares lejanos para poder conseguir
satisfactores. Los avances tecnológicos han permitido que desde una computadora
con red a internet se pueda tener acceso y obtener a satisfactores, aun en
contra de las inclemencias del clima, si tuvieras que salir algún día a
cualquier tienda en un día lluvioso, inseguro o a una distancia demasiada larga
podrás entender la facilidad del comercio electrónico que te facilita tus
compras con un solo clic desde una computadora.
También, hemos
visto que en la regulación de las fintech están en juegos
dos objetivos: la promoción de la innovación tecnológica y la preservación de
la solidez y estabilidad del mercado financiero. La difícil tarea del regulador
es tratar de lograr un equilibrio entre ellos de modo que se logre mayor
eficiencia en el sistema financiero, reduciendo los costos involucrados de
forma tal que sean menores que los beneficios de la regulación.
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